Нужно ли оформлять страховку кредита в Сбербанке

Решение взять кредит должно быть взвешенным для любого желающего пользоваться заемными деньгами. Это связано с необходимостью сформировать комплект документов, отражающих способность вернуть долг, а также с возникновением достаточно существенной переплаты в связи с оплатой финучреждению процентов. Дополнительно возникает еще одна проблема, о которой многие заемщики не задумываются и сталкиваются уже в момент подписания документов по займу, — страхование. Что такое страховка кредита в Сбербанке и действительно ли она требуется, вы сможете узнать из данной статьи.

Роль страхования при получении ссуды

Страховка по кредиту выступает стандартным продуктом в сфере страхования, который определяет, что при наступлении страхового случая, ссуда будет оплачиваться не физлицом, а страховой фирмой. Именно она примет ответственность перед финорганизацией по заемным обязательствам.

В общем случае страхуется невозможность оплаты долга по ссуде в связи с:

• смертью физлица;
• инвалидностью 1 или 2 группы;
• недобровольной потерей работы.

Кажется, что данное условие очень выгодно заемщику, поскольку при наступлении страхового случая, например, в связи с получением инвалидности, у него вряд ли будут средства, чтобы оплачивать ссуду. Тогда все долги выплачиваются за него страховщиком. Не возникнет и излишняя нагрузка на наследников при смерти человека.

Однако в реальности эти преимущества не столь очевидны. Ведь страховка в Сбербанке часто любезно включается банком в сумму кредита, значительно увеличивая его. Она предлагается всем клиентам, но вероятность инвалидности или смерти для молодых людей незначительна. Также при смерти заемщика нет гарантии, что наследники вообще вступят в наследство и столкнутся с обязанностью оплачивать долги. Поэтому для долгосрочных договоров, размер страховых выплат может быть огромным, а реальная выгода будет минимальной.

А вот финорганизация получает намного больше явных преимуществ:

1. Сбербанк при оформлении кредита обеспечивает себе максимальные гарантии возврата средств по займу, причем делает это за счет средств самого физлица.
2. Для проведения страхования привлекается ООО СК «Сбербанк страхование», которое связано с самим финучреждением. И банк, и страховщик получат дополнительные доходы.
3. Если вы обратитесь в любую предложенную финучреждением СК, то Сбербанк получит вознаграждение и другие бонусы по используемой схеме.

Подводные камни оформления страховки

Когда вы оформляете потребительский кредит, то страхуете свои жизнь, здоровье и ответственность. При оформлении залоговых типов кредита, ипотеки страхуется еще и имущество, направленное в залог. Однако личное страхование производится на добровольной основе, а имущественное — обязательно по закону.

Добровольность личного страхования фиксируется нормами ГК РФ, а также Условиями, утвержденными самим Сбербанком. В реальных ситуациях при получении кредита заемщик сталкивается с некоторыми хитростями, на которые идут сотрудники финучреждений, в том числе и Сбербанка:

1. Навязать страховку можно неявно. В договоре на ссуду присутствует пункт, в соответствии с которым заемщик своей подписью соглашается с участием в страховании кредита. Но по Условиям Сбербанка нужно оформить заявление физлица на включение в программу страхования. Часто при оформлении предлагаемые для подписи документы не вычитываются заемщиком и подписываются автоматически.
2. При утверждении заявки на кредит заемщику навязывается страховка путем убеждения физлица в невозможности получить ссуду без страховки. В качестве аргумента приводится и риск увеличения размера ставки. Однако в соответствии с законодательством запрещено ставить факт получения одной услуги в зависимость от потребления другой. Поэтому доводы сотрудников финорганизации неправомерны. Правда, у представителей Сбербанка есть право не выдать заем без обоснования причин. Поэтому следует напрямую спрашивать, сможете ли вы получить деньги без страховки. Часто в банке поступают в интересах заемщика.
3. Получателю кредита не сообщают о его праве отказаться от страховки с возмещением платы при соблюдении установленных сроков. Ведь благодаря этому праву вы можете улучшить условия по займу.

Основная проблема в навязывании невыгодных условий, на которых оформляется ссуда, связана с незнанием заемщиком законов и своих прав. Имеет место и невнимательное изучение кредитной документации, неготовность настаивать на соблюдении своих интересов.

Особенности страховки по кредитам Сбербанка

При страховании по кредиту в Сбербанке можно руководствоваться двумя основными подходами:

1. Обратиться в дочернюю фирму ООО СК «Сбербанк страхование» или иную СК, с которой работает финучреждение.
2. Воспользоваться предложением банка и присоединиться к программе коллективного добровольного страхования.

Оформление индивидуальной страховки

Участие в личном страховании при получении займа является добровольным решением физлица, навязывать его вам не могут. Но если вы собрались обезопасить себя и членов семьи от риска неплатежеспособности по причинам потери здоровья, работы или жизни, то нужно ориентироваться на такую последовательность действий:

• подбор необходимого кредитного продукта;
• подача заявки на кредитование с указанием готовности оформить страховку;
• после утверждения заявки оформляется заявление в одну из страховых фирм;
• подготовка договора на страхование, подписание и оплата предусмотренных платежей;
• оформление документации по ссуде с учетом услуги страхования.

Договор страхования заключается на весь период пользования кредитом, который вы хотите запросить в Сбербанке. При этом вам придется оплатить стоимость по тарифу и дополнительные опции к базовому пакету:

• от несчастных случаев – от 0,3% в год;
• страховка жизни – от 0,3 до 4,5% от зафиксированной суммы займа на протяжении года;
• имущественное страхование обеспечения под залог – от 0,7% в год от величины утвержденного и выдаваемого займа.

Участие в программах страхования Сбербанка

Несомненно, такая схема выгодна заемщикам, которые сознательно пошли на дополнительные затраты по снижению рисков неоплаты долгов по ссуде. А вот для большинства лиц страховка приобретаемого кредита в Сбербанке может привести к существенным сюрпризам – для них допускается возможность включения в программу страхования по коллективной схеме.

Сбербанк привлекает клиентов к страхованию, для чего вводится договор, подписываемый с страховой организацией. Финучреждение будет страхователем. Физлицо выступает застрахованным, а выполнять обязательства по страховому случаю перед ним уполномочивается финорганизация.

При таком варианте заемщик оплачивает Сбербанку навязываемый платеж за подключение к программе страхования. Он исчисляется по простой формуле: размер зафиксированной страховой суммы (или долга по ссуде)*Тариф*(Число месяцев срока займа/12). Из этой платы финучреждение, выполняя обязанность страхователя, направляет в пользу СК заданную договорными отношениями величину страховой премии.

Лицо, решившее занять деньги, может принять участие в нескольких программах:

1. Страхование жизни и здоровья. Итоговым проявлением страхового случая выступает смерть заемщика по любой причине. Также предусматривается факт наступления инвалидности 1 или 2 группы по причинам, вызванным заболеванием или же несчастным случаем. Навязываемый тариф официально установлен в размере 2,09% годовых.
2. Страхование жизни и здоровья с подбором оптимальных параметров. Срок действия отношений по программе, страховая сумма и заинтересованные стороны для каждого заемщика регламентируются оформленным заявлением. Плата рассчитывается по тарифу в размере 2,6% годовых.
3. Страхование, дополненное риском недобровольной потери трудоустройства. Наряду с учтенными в предыдущих программах страховыми случаями, вводится еще один риск — утраты работы по независящим от физлица причинам. Тариф фиксируется на уровне 3,09% в год.

Страховая сумма может варьироваться для различных ситуаций и устанавливаться, например, в едином размере для нескольких из них. Особенностью является и то, что для риска инвалидности 2 группы по болезни страховая сумма фиксируется на уровне 50% от величины долга по ссуде. А по остальным случаям ее величина устанавливается исходя из размеров, предопределенных заявлением. Учитываются и условия принятой программы страхования.

Как вернуть страховку по ссуде?

Часто клиенты финучреждения, которые пошли по пути оформления страховки по ссуде, осознают возможные риски и потери уже после того, как все бумаги были подписаны. В результате принимается решение вернуть страховку, проплаченную за кредит в Сбербанке. Однако это не всегда просто.

Оперативный отказ от страховки

Если клиент финучреждения, оформляющий ссуду, по своему желанию пришел в страховую фирму и подписал страховку, то он вправе отказаться от нее в течение «периода охлаждения». Этот срок и возможность воспользоваться им определены Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. Заемщик в течение 5 рабочих дней с даты заключения страхового договора может направить в СК с заявление на отказ. Так он способен разрешить вопрос, как вернуть плату, — соглашение расторгается с возвращением уплаченной суммы. При этом не важно, когда была оплачена премия, но необходимо соблюсти одно требование — страховой случай не должен произойти.

Возврат страховки производится полностью, если временной период для подачи заявки на отказ соблюден. Если обязательства страховщика уже состоялись в этот пятидневный период, то при перечислении средств в пользу физлица страховщик вправе взыскать с этой суммы денег часть из них пропорционально времени, которое прошло с начала действия договора до даты его прекращения. На возврат страховки по кредиту выделяется 10 рабочих дней с того момента, как физлицо предоставило свое заявление на отказ лично и в письменной форме.

Для принимающих участие в программах страхования Сбербанк повысил временной отрезок «периода охлаждения» — отказаться от взятой страховки можно в течение 14 календарных дней после включения клиента в программу. Если в этот период подается письменное заявление в офис Сбербанка, то возмещение производится в полном объеме. Возврату подлежит страховка также полностью, если указанный срок уже просрочен, но договор страхования фактически не оформлялся.

Отказ в связи с досрочным погашением займа

Применительно к клиенту финучреждения устанавливается срок страхования, который зафиксирован в заявлении. Данный срок начинается с даты подписания заявки. Но для этого требуется оплата суммы за включение в процедуру страхования. С этой же даты вступает в действие договор. Его конечное ограничение – последняя дата срока, т.е. все обязательства официально прекращаются после возмещения ссуды в соответствии с кредитным соглашением.

Если же заем возвращается клиентом финучреждения до истечения срока, то договор работает:

• до закрытия срока, указанного в рассматриваемом документе;
• до выполнения СК обязательств, обусловленных реализацией параметров страхового случая.

Эти процедурные параметры четко прописаны в Условиях участия в программе страхования для кредитов и страховок, договора по которым заключены после 16.01.2017 г. Возможность возврата страховки при досрочной оплате ссуды прямо не предусмотрена, добиться ее будет достаточно сложно. В п. 4.4 (п. 5.4) прописано, что если возврат платы за подключение производится по основаниям, отличным от обстоятельств, связанных с соблюдением 14-ти дневного срока, то выплата и режим взимания налогов определяется индивидуально. Поэтому целесообразно подать заявление на имя Сбербанка и страховой компании с аргументированной просьбой возмещения страховки при досрочном погашении ссуды.

Для ссуд, которые были взяты ранее, например до апреля 2015 г., возврат страховок также предопределяется договорами и Условиями страхования, но относящимся к датам оформления займа. Компенсация будет производиться в размере не менее чем 57,5% от величины выплаченного платежа за подключение пропорционально сроку фактического действия страховки.

Вместе с заявлением на досрочное возмещение платы за подключение к страхованию нужно оформить и предъявить сведения о погашении займа и отсутствии долгов, а также копии:

• паспорта;
• договора по потребительскому кредиту;
• заявления на включение в программу.

При отказе Сбербанка в возмещении платы необходимо оформить претензию и направить ее на имя банка и страховой компании. Об этом было указано в статье, посвященной возможности возврата страховки.

Страхование при оформлении займов является добровольным и может помочь заемщику обезопасить себя или близких от возможной неплатежеспособности по причинам смерти, инвалидности, потери работы. Наряду с преимуществами, существуют недостатки, обусловленные значительными дополнительными расходами при подключении к программе страхования. А часто финучреждение стремится навязать страховку. Поэтому при отсутствии у вас острой потребности в ее оформлении, целесообразно отказаться от нее непосредственно при подписании договора кредитования или в течение заданного «периода охлаждения».